Što je isplativije: najam ili kupnja?

Kada je riječ o nekretninama pitanje iz naslova u Hrvatskoj rijetko tko postavlja jer svi znaju odgovor: kupnja se puno više isplati od najma. Mislim, gdje je tu problem? Problem je u pitanju ali o tome ćemo malo niže.

Očita prednost ulaganja u kupnju nasuprot ulaganja u najam lako se može potkrijepiti sasvim jednostavnom računicom: ako je cijena najma X, a visina rate za otplatu kredita koji ste dobili za kupnju usporedivog stana ili kuće X - ili približno X - onda je jasno kao dan da je kupovina bolji izbor od najma jer nakon što isplatite kredit u vlasništvu će vam ostati kuća ili stan u kojem možete nastaviti živjeti uz osjećaj olakšanja od pritiska kredita ili nekretninu prodati i za taj novac kupiti neku drugu. Nasuprot tome, unajmitelj će u istom periodu potrošiti jednak ili približno jednak iznos nakon čega će biti u istoj situaciji kao i na samom početku. Čak i ako je mjesečna rata kredita osjetno veća od uobičajene najamnine za najam usporedive nekretnine, zbroj razlika zacijelo nikada neće nadmašiti njenu tržišnu cijenu na onaj dan kada bude potpuno vaša i bez tereta. Valja se prisjetiti i da tržišna vrijednost nekretnina u Hrvatskoj već godinama raste po stopama većim od inflacije. Dakle, opet plus na strani kupnje. Može li biti jednostavnije i jasnije?

Ni Elon Musk nema beskonačno puno novaca

Izračun nikako ne može biti drugačiji sve dotle dok tražimo odgovor na pitanje kakvo je postavljeno u naslovu. U ovom članku ne želim dovesti pod sumnju odgovor - on je ispravan - već pitanje.

Vjerujem da će se svaki čitatelj složiti kako baš nitko na svijetu nema beskrajno puno novaca. Svi - pa i najbogatiji čovjek na planeti, gospodin Elon Musk - raspolažemo s nekom konačnom sumom novca, uključujući i iznos koji možemo dobiti u formi kredita. Istina je da je usporedba bogatstva gospodina Muska s "bogatstvom" nas običnih smrtnika nešto poput usporedbe teritorija neke mjesne zajednice s teritorijem Rusije. No, čak i Rusija ima granice.

Budući da svi mi, pa i gospodin Musk, imamo na raspolaganju sredstava u nekom konačnom iznosu, jednostavno nije razumno odluke o upotrebi toga s čime raspolažemo ili možemo raspolagati ograničavati na dilemu "najam ili kupnja nekretnine". Jasno je da negdje morate stanovati, to je jedna od temeljnih potreba svakog ljudskog bića. Isto je tako jasno da vam je za zadovoljenje te temeljne potrebe neophodan novac. Međutim, izbor načina na koji ćete upotrijebiti novac koji srećom imate ovisi o nizu okolnosti koje - ako ih uzmete u obzir - mogu utjecati da ne odaberete kupnju stambene nekretnine kao najpametniji odgovor na stambeno pitanje. Stoga je umjesto pitanja "da li je isplativiji najam ili kupnja", puno pametnije postaviti pitanje: "Kada je isplativija kupnja a kada najam?". Pa postavimo ga.

Kada je isplativija kupnja a kada najam?

Na ovo pitanje moguće je dati onoliko odgovora koliko je životnih situacija u vezi kojih se ono postavlja. Stoga pri njegovom postavljanju možemo biti još eksplicitniji: da li je baš za vas koji ovo čitate bolji izbor kupnja ili je to možda ipak najam? Očito je da ste upravo vi najpogodnija osoba da odgovori na ovako formulrano pitanje. Da bih vam potragu za ispravnim odgovorom olakšao poslužit ću se s tri moguće životne situacije i njihovim utjecajem na izbor između kupnje i najma.

1. primjer

U prvom primjeru zamislimo da ste vi nastavnica u školi dok je vaš suprug službenik u gradskoj administraciji. Pretpostavimo još i da ste svojim poslovima zadovoljni, da ih ne želite mijenjati i da ćete ih najvjerojatnije raditi do mirovine. Obzirom da je riječ o poslovima koji se kolokvijalno klasificiraju kao državna služba, s velikom vjerojatnošću se može pretpostaviti da će isplata vaših plaća biti sigurna i da niste u opasnosti da će poslodavac otići u stečaj. Ukratko, velika je vjerojatnost da ćete u jednom uobičajenom periodu za otplatu sambenog kredita živjeti u istom gradu i raditi na istom radnom mjestu. U tom slučaju za vas je najvjerojatnije puno bolji izbor kupnja stana ili kuće na kredit i njegova otplata negoli život u unajmljenom stanu.

2. primjer

U drugom primjeru predložit ću da zamislite sebe kao dinamičnu osobu koju teško drži mjesto i koja je spremna radi grabljenja boljih prilika bez puno dvojbi preseliti iz jednog grada u drugi ili čak iz jedne države u neku drugu. Pretpostavimo dalje kako ne samo da ste spremni na takvo što nego vam se prilike za takve životne skokove rado i pružaju. Za vas je vjerojatno pametnije da ne stavljate oko vrata uteg fiksnog mjesta življenja i kredita koji ćete vući narednih 25 godina. Istina je da stan čija adresa je u gradu koji napuštate, možete prodati čak i kada je opterećen hipotekom. No, prodaja i potom nova kupnja traži angažman za koji morate razmisliti da li vam, obzirom na stil života koji ste odabrali, doista treba? Da li vas usporava, možda i odvlači od posla od kojeg zarađujete i tako nanosi štetu koja nadmašuje koristi od stanovanja pod krovom u osobnom vlasništvu?. Čini se da je za jednu takvu osobu bolji izbor najam od kupnje.

3. primjer

Za potrebe trećeg primjera pozivam vas da zamislite sebe kao osobu s nedavno stečenom diplomom inžinjera strojarstva ili elektronike. Na ovom mjestu sjetit ćemo se da svi imamo na raspolaganju neki konačni iznos novaca. Za potrebe primjera našeg mladog inženjera pretpostavimo da možete ishoditi kredit ili za nabavku CNC strojeva za pokretanje vlastitog posla ili za kupnju stana. Dakle, ili ćete potražiti zaposlenje u nekoj od firmi koje trebaju inženjere poput vas i potom kupiti stan na kredit ili ćete se umjesto za kupnju stana odlučiti za pokretanje vlastitog biznisa i život u unajmljenom stanu, barem jedno izvjesno vrijeme.

Ako se odlučite za ulaganje u posao, uz dobro osmišljen poslovni plan velika je vjerojatnost da ćete ne samo s uspjehom otplaćivati kredit za strojeve već ćete zacijelo za pet-šest godina zarađivati dovoljno da uz taj kredit paralelno otplaćujete i kradit za kupnju "krova nad glavom" a da to ne naruši kvalitetu vašeg života. Ukratko, uz malo strpljenja i i nakon prihvatljivog perioda vodit ćete uspješan posao, osigurati dom kakav želite i imati osjećaj da vladate svojim životom. U tako postavljenoj jednadžbi, jedini minus koji bi vam mogao pokvariti planove je loše uređeno tržište najma u Hrvatskoj. No to je već druga tema. 

Hipotetske životne situacije mogli bismo ovdje nizati do u nedogled. No, jasno da to nije potrebno. Ono na što želim upozoriti ovim člankom je da odgovor na pitanje: najam ili kupnja? ne ovisi isključivo o financijskom aspektu rješavanja problema već i o životnim okolnostima u kojima o tome odlučujete. Nikako ih nemojte zanemariti.

Želite još članaka o sličnim temama? Imate sličnih iskustava i želite ih podijeliti s drugima? Imate pitanja o temi? Pošaljite poruku.

Predbilježite se radi obavijesti o člancima koji tek dolaze. 

 

na ⬆ vrh